Em que posso ajudar?

WhatsApp
Imprensa -

Apesar de apresentar crescimento, inadimplência em março é a menor do ano

Sugestão de Pauta

Belo Horizonte, 13 de abril de 2015 – Apesar de ser o menor resultado para o mês de março, desde 2011, houve aumento de 1,25% no número de pessoas físicas inadimplentes em Belo Horizonte. De acordo com a economista da Câmara de Dirigentes Lojistas de Belo Horizonte (CDL/BH), Ana Paula Bastos, o aumento é resultado de juros elevados e inflação em alta.
 
Entretanto, a economista aponta que apesar do crescimento, a inadimplência no mês de março apresentou um valor anual menor que o de fevereiro (+1,36%) e janeiro (+2,16%). “Essa desaceleração no número de devedores está atrelado não a um aumento da quantidade de pessoas recuperando o crédito, ou seja, pagando suas dívidas, mas é um efeito da retração da atividade econômica com inflação em alta e juros elevados”, explica. “Esses fatores diminuem a contração do crédito e reduzem o consumo, principalmente bens de maior valor agregado que dependem de financiamentos”, completa.
 
Pessoas Inadimplentes – Variação Anual (Gráfico 1)
 
 
Na base de comparação mensal (Março.15/Fevereiro.15) o crescimento no número de pessoas físicas inadimplentes foi de 0,48%, o menor desde 2012 que foi de 0,44%. “Assim como na base anterior, esta queda representa mais uma desaceleração da economia, com os consumidores mais avessos ao risco de pegar empréstimos”, esclarece a economista da CDL/BH.
 
Faixa etária – No mês de março, na comparação com fevereiro, houve aumento no número de devedores acima de 50 anos (+19,9%) e queda no número de inadimplentes mais jovens, com idade entre 18 e 24 anos (-16,22%). 
 
Variação anual de devedores por faixa etária (Gráfico 2)
 
 
O número médio de dívidas se manteve estável em março de 2015 (2,19 dívidas por devedor). No mês de fevereiro o número médio de dívidas foi de 2,19 e o de janeiro, 2,17.
 
Dívidas em atraso – Na comparação com fevereiro, houve aumento de 0,4% no número de dívidas em atraso. Este aumento é resultado do mês de março contar com um número maior de dias úteis quando comparado com fevereiro (que tem um número menor de dias úteis e ainda contou com o carnaval, onde o comércio fica fechado). Quando observamos os outros meses de março nesta mesma base de comparação, vemos que em 2014 o resultado foi maior, com alta de 0,49%. “Isto reforça a tese de que as reduções nas dívidas totais não são uma demonstração da capacidade de quitação das famílias, mas sim da redução do seu poder de compra e também de seu medo do risco de contrair crédito”, disse Ana Paula. 
 
Na comparação com o mesmo mês do ano anterior (março de 2014) houve queda de 0,07%, resultado da retração da atividade econômica aliada ao aumento da taxa de juros Selic, da inflação e do aumento do desemprego. “Esses fatores criaram um cenário de retração de consumo para as famílias, que se vêem obrigadas a diminuir o consumo para priorizar as contas de maior importância”, afirma a economista da CDL/BH.  
 
 
Metodologia dos indicadores
 
Os indicadores de inadimplência apresentados neste material sumarizam todas as informações disponíveis nas bases de dados a que o SPC Brasil e CDL/BH têm acesso (simplificadamente chamados de "Bases de dados do SPC Brasil").  
 
Quando um consumidor deixa de pagar um título, seja ele uma fatura de cartão de crédito ou um boleto de uma compra parcelada em uma loja, a empresa associada a CDL/BH/SPC Brasil pode (mas não é obrigada) registrar essa inadimplência junto ao a CDL/BH/SPC Brasil. Em geral, as empresas credoras costumam registrar a inadimplência depois de verificar que o pagamento não ocorre mesmo após 30 dias do vencimento. Entretanto, não há regra, e o registro pode ocorrer no dia seguinte ao vencimento. Ou  até mais de um ano após o vencimento. 
 
O consumidor é informado via correspondência sobre o registro e poderá, a qualquer momento, pagar a dívida ou renegociá-la. Em ambos os casos, o registro referente àquela pendência será retirado da base do a CDL/BH/SPC Brasil, mas o consumidor ainda pode constar como inadimplente (“negativado”) se tiver outras pendências. 
 
Para todos os indicadores abaixo, a CDL/BH/SPC Brasil considera que uma dívida é a relação de um credor com um devedor, mesmo que esse credor tenha registrado várias pendências desse devedor junto ao a CDL/BH/SPC Brasil. Assim, se o consumidor deixa de pagar quatro parcelas de uma mesma compra e tem por isso quatro registros no SPC Brasil, os indicadores assumem que esse consumidor tem apenas uma dívida, já que os registros foram, todos, feitos pela mesma empresa credora associada (mesmo CNPJ). 
 
Cada pessoa física inadimplente é classificada, mensalmente, de acordo com sua idade no último dia do mês de referência (data de extração dos dados que embasam os indicadores da CDL/BH/SPC Brasil). Por exemplo, suponha que o consumidor inadimplente João tinha 24 anos em fevereiro e completa 25 anos no começo de março. Tudo o mais constante, a faixa etária “18 a 24 anos” mostrará queda do número de inadimplentes entre fevereiro e março, enquanto a faixa “25 a 29 anos” mostrará alta. 
Para cerca de 4% dos CPFs, CDL/BH/SPC Brasil não têm informação sobre a data de nascimento. No futuro, se um cliente do CDL/BH/SPC Brasil cadastrar essa informação na base de dados, as séries históricas com abertura por faixa etária podem sofrer revisões. Nesse caso, a categoria “faixa etária ignorada” sofrerá redução e a faixa etária correspondente sofrerá aumento do número de CPFs. 
 
 
Dívidas em atraso na base da CDL/BH SPC Brasil
 
Esse indicador mostra a variação mês a mês da quantidade total de dívidas em atraso de pessoas físicas. 
 
Exemplo: Os credores A, B e C são as empresas para quem João e Pedro, as duas pessoas físicas do exemplo do indicador 1, devem. A soma das dívidas de todos os devedores resulta na quantidade total de dívidas da base do SPC Brasil. 
 
As dívidas em atraso são classificadas de acordo com: 
 
1) A faixa etária do devedor no último dia do mês de referência (data de extração dos dados que embasam os indicadores do SPC Brasil). 
2) A faixa de atraso da dívida, que é igual a diferença entre a data de vencimento e o último dia do mês de referência. Por exemplo, se a dívida venceu em 1º de março, o resultado de março, extraído no dia 31, informará que essa dívida está vencida há 30 dias. 
 
 
Número médio de dívidas em atraso de pessoas 
 
Este indicador mostra o número médio de dívidas em atraso – calculado através da divisão da quantidade total de dívidas em atraso de pessoas físicas pela quantidade total de pessoas físicas inadimplentes no mês de referência. 
 
Exemplo: ainda usando o exemplo inicial e dividindo-se o total de dívidas em atraso pela quantidade de pessoas inadimplentes, mês a mês, tem-se o número médio de dívidas mensalmente. 
 
  Jan Fev Mar Abr Mai Jun
Quantidade de dívidas em atraso 2 4 1 3 2 3
Quantidade de pessoas físicas inadimplentes 2 2 1 1 2 2
Nº médio de dívidas em atraso por pessoa inadimplente 1,000 2,000 1,000 3,000 1,000 1,500
 
As pessoas inadimplentes e as dívidas são classificadas de acordo com a faixa etária do inadimplente, de maneira a permitir uma abertura desse indicador por faixa etária.
 
Pessoas físicas Inadimplentes na base de dados da CDL/BH SPC Brasil
 
 
Este indicador mostra a variação mês a mês do número de pessoas físicas registradas na base do SPC Brasil. Cada pessoa física inadimplente é contada apenas uma vez, independente do número de dívidas que tenha em atraso. 
 
Exemplo: na tabela abaixo, duas pessoas físicas, João e Pedro, intercalam meses em que aparecem inadimplentes na base do SPC Brasil. Pode-se classificar João e Pedro, mês a mês, da seguinte forma: 
 
  Jan/13 Fev/13 Mar/13 Abr/13 Mai/13 Jun/13
João Inadimplente Inadimplente Inadimplente   Inadimplente Inadimplente
Pedro Inadimplente Inadimplente   Inadimplente Inadimplente Inadimplente
Nº pessoas físicas inadimplentes 2 2 1 1 2 2
Indicador 'pessoas inadimplentes PF' variação mensal ———- 0% -50% 0% 100% 0%
 

É importante notar que a variação no número de pessoas inadimplentes registradas na base do SPC Brasil não representa, exatamente, o número de pessoas inadimplentes no Brasil, por três motivos.

–   A base de dados do SPC Brasil é a que tem a maior capilaridade nacional, mas existem outros serviços de proteção ao crédito, cujos dados não são considerados para este indicador.

–    Há empresas que, eventualmente ou sempre, decidem não registrar o atraso de seus clientes. Isso pode ocorrer, por exemplo, porque o cliente tem uma relação de longa data com a empresa.

–    Há empresas que só registram o atraso de seus clientes muito tempo após o vencimento da fatura, possivelmente após esgotarem todas as tentativas de negociação. Por isso, pode ocorrer que a inadimplência tenha aumentado em janeiro, mas o aumento do número de devedores só ocorra em março na base do SPC Brasil.

 

As pessoas físicas inadimplentes são classificadas de acordo com:

–    Sua faixa etária no último dia do mês de referência (data de extração dos dados que embasam os indicadores do SPC Brasil).

–    Sua faixa de tempo de atraso, que é igual ao atraso da dívida em atraso mais antiga registrada no SPC. Por exemplo, suponha que:

o   A empresa B registre o consumidor João em janeiro de 2013 por dívida vencida em dezembro. Ao final de janeiro, a dívida estará atrasada 40 dias. Se a dívida não for paga em fevereiro, ao final de fevereiro ela estará atrasada 68 dias (=40+28 dias de fevereiro).

o   A empresa A registre o consumidor João em fevereiro de 2013, por dívida vencida há bastante tempo (seis meses antes). Tentou negociar com o consumidor, mas não conseguiu, e por isso decidiu registrar a inadimplência. Ao fim de fevereiro, a dívida estava atrasada 181 dias.